تشكيل - تكوين ميزانية الأسرة يبدو عديم الفائدة للعديد من الأزواج مهنة مملة ومضيعة للوقت. ولكن هل هو حقا كذلك؟ لماذا تتمكن بعض العائلات من العيش "براتب واحد" ، بينما تجد الأخرى صعوبة في الاستغناء عن قرض آخر؟ سنحاول في هذه المقالة فهم جميع تعقيدات اقتصاد الأسرة.
1 تشكيل ميزانية الأسرة: مفهوم الدخل والنفقات
الأسرة هي "شركة" صغيرة لها دخلها وتكاليفها. يعتمد تكوين ميزانية الأسرة بشكل مباشر على الدخل الشهري للزوجين والنفقات المتوقعة. هناك عدة أنواع من دخل الأسرة:
- دائم. إلى هذا النوع تشمل المنح الدراسية ، والمعاشات ، والمرتبات ، والفوائد ، والفوائد على الودائع المصرفية ، والدخل من تأجير العقارات ، وما إلى ذلك.
- مؤقتة ويمكن التخلص منها. في هذه الحالة ، نحن نتحدث عن الهدايا والمكافآت والأرباح والأموال المقترضة.
هيكل التكلفة ليس أقل تنوعا وقابلا للتغيير. يمكن تمييز مجموعتين من التكاليف:
- ابتدائي. وتشمل هذه النفقات التي يصعب استبعادها ، مع كل الرغبة. تحتاج كل عائلة إلى الطعام والأحذية والملابس. كما ينفق جزء من ميزانية الأسرة على الإسكان والمرافق والضرائب.
- ثانوي. ترتبط هذه المجموعة من النفقات بشراء مساحة المعيشة الخاصة بك والسيارات والأجهزة المنزلية والسلع الكمالية وما إلى ذلك.
2 كيف تشكل ميزانية الأسرة لوقف الاقتراض؟
خطأ العديد من العائلات ، التي هي على وشك الانهيار المالي ، هو أنهم لا يفكرون حتى في الحاجة إلى تسجيل الإيرادات والنفقات النقدية. يتم الاحتفال بيوم الدفع برحلة إلى متجر باهظ الثمن. ونتيجة لذلك ، يوجد نقص حاد في الأموال خلال أسبوعين. لكن هذا لا يجبر الشخص على التخلي عن أسلوب حياته المعتاد والإنفاق التافه. يمكن اقتراض المبلغ المفقود بسهولة من الأصدقاء أو في البنك.
على سبيل المثال ، تتكون الأسرة من شخصين. إجمالي دخل الأسرة الشهري هو 60 ألف روبل.
التكاليف الأولية:
- فواتير الخدمات 10000 روبل
- المنتجات الغذائية 15000 روبل
- الملابس والأحذية والأدوية 10000 روبل
التكاليف الثانوية:
- مشاهدة ذات العلامات التجارية 8000 روبل
- صانع القهوة 6000 روبل
- الترفيه 10000 روبل
- العشاء في المطاعم 7000 روبل
المجموع - 6000 روبل
بالنظر إلى وضع هذه العائلة ، يمكننا أن نستنتج أن الزوجين لا يعرفون كيفية بناء ميزانية الأسرة. خلاف ذلك ، سيتم تخفيض عمود التكلفة الثانوية بمقدار الثلث. إذا كانت الأسرة تخطط لمشتريات كبيرة ، في حالتنا نحن نتحدث عن ساعة باهظة الثمن وصانع قهوة ، فإن النفقات ، على سبيل المثال ، للترفيه أو الذهاب إلى المطاعم ستنخفض.
3 تنظيم ميزانية الأسرة مع مراعاة الوضع الاقتصادي غير المستقر
إن أخبار السوق المالية أشبه بسجل الأعمال العدائية: تتكبد الشركات خسائر ، وتصبح الأسهم أرخص ، ويقل تصنيف بعض المناطق الاقتصادية ، إلخ. ومع ذلك ، لا يهتم المواطنون العاديون بسعر النفط وقيمة أسهم Google. إلى شخص عادي نحن بحاجة إلى الاستقرار والثقة في المستقبل. سوف تساعد "وسادة الأمان" المالية الخاصة بك في القيام بذلك. من الضروري التفكير في كيفية بناء ميزانية الأسرة بطريقة تجعل مبلغًا معينًا للتوفير بحلول نهاية الشهر.
ولكن بالنظر إلى ضعف الروبل ، فمن غير الحكمة للغاية الاحتفاظ بالمال لـ "يوم ممطر" تحت وسادة. هناك شيء مثل تنوع المخاطر. نحن نتحدث عن طريقة اقتصادية تسمح ، في حالة فقدان جزء من المدخرات ، بعدم البقاء مفلسة تمامًا. بالتطبيق على الأسر ، هذا يعني أنه يمكن إيداع جزء معين من المدخرات لدى البنك بفائدة ، ويمكن الاحتفاظ بالجزء الآخر من النقود بالعملة الأجنبية أو الذهب. في حالة فشل آلية مالية واحدة ، ستستمر الأخرى في توليد الدخل.
إذا كان لديك مدخرات جيدة ، فإن مسألة كيفية تشكيل ميزانية الأسرة لم تعد مدرجة على جدول الأعمال.
4 إنشاء ميزانية شخصية على أساس المصالح العائلية
بالحديث عن الدخل والنفقات ، يمكن للمرء أن ينظر في كل من الأسرة بأكملها وكل فرد من أفراد الأسرة بشكل فردي. يعد إنشاء ميزانية شخصية أمرًا ضروريًا للتحكم في الأموال المستخدمة حصريًا للاحتياجات الشخصية. على سبيل المثال ، يعرف الزوج والزوجة كيفية تنظيم ميزانية الأسرة والسماح لكل شريك باستخدام مبالغ معينة للاحتياجات الشخصية.
يمكن للزوج أن ينفق المال في ليالي السبت مع الأصدقاء في البار ، والزوجة في رحلات تسوق مع أصدقائها. ولكن ، بعد أن فقدت السيطرة على أموالك ، لا يمكنك أن تتناسب مع مقدار الإنفاق المقبول. في كثير من العائلات ، يؤدي هذا في كثير من الأحيان إلى صراعات خطيرة حتى الطلاق. لذلك ، لن يكون من غير الضروري وجود دفتر ملاحظات خاص يتم فيه تسجيل جميع الأحداث القادمة والنفقات المحتملة. يوصى بتسجيل جميع النفقات المصروفة في عمود منفصل. قد تضطر إلى التخلي عن شيء ما.
5 ـ طريقة المغلف
تعتبر طريقة "المغلف 4" واحدة من أبسط و طرق فعالة تتبع الدخل والنفقات الخاصة بك. تم استخدامه من قبل جداتنا عندما لم يكن يعرف كيف يجعل ميزانية الأسرة اقتصادية وعقلانية ومدروسة قدر الإمكان. جوهر الطريقة يكمن في توزيع الأموال في أربعة مظاريف أكثر شيوعًا.
يشمل الأول الأموال التي من المقرر إنفاقها على الغذاء. المغلف الثاني مخصص للمرافق والنفقات المرتبطة ، على سبيل المثال ، بشراء تذاكر السفر. والثالث هو المال ليوم ممطر. كل شيء يدخل في المغلف الرابع يمكن استخدامه للترفيه وشراء الملابس والحلي الأخرى. إذا نفدت الأموال المخصصة للطعام ، فسيتم أخذ المبلغ المفقود من مظروف "الترفيه".
على الرغم من بساطتها الظاهرة ، إلا أن طريقة "4 أظرف" فعالة للغاية وتزيل الحاجة إلى التعامل مع الحسابات المحاسبية. بمعرفة كيفية إنشاء ميزانية عائلية ، وإدارة الأموال المكتسبة بفعالية وكفاءة ، لا داعي للقلق بشأن الغد وأن تكون دائمًا واثقًا من استقلاليتك المالية.
أي ميزانية تختار: مشتركة أو منفصلة
عند الزواج ، يفكر القليل من المتزوجين حديثاً في الاستقلال المالي للأسرة المستقبلية. يعتقد الأزواج الذين يميلون إلى الرومانسية أكثر عن "الزيجات التي تتم في السماء" ، وكيف "عاشوا بسعادة بعد ذلك وماتوا في نفس اليوم". بالطبع ، بمثل هذا المزاج ، فإن الحديث عن الشؤون المالية للعائلة المستقبلية يبدو شيئًا مهينًا ، مهينًا ، يطغى على شعور الحب العظيم والمشرق. ومع ذلك ، من الضروري التفكير فيها ، لأنه بعد حلول شهر العسل الحياة اليومية القاسية، ويختفي المال المتبرع به بسرعة.
بعد شهرين ، تبدأ عائلة شابة في فهم أن الأجور تدفع مرة واحدة فقط في الشهر ، وعليهم إنفاق المال كل يوم. في كثير من الأحيان صعوبات مالية وتصبح سبب المشاكل الأسرية ، والتوضيح المستمر للعلاقات ، والاستياء والادعاءات ، التي يتحول الحب منها تدريجياً إلى العداوة.
يعتقد الأوروبيون العقلانيون المعقولون ، والأهم من ذلك ، أن الاستقرار المالي يكمن في قلب العلاقات الأسرية المتناغمة. إنه الاستقرار ، وليس مقدار الدخل. لذلك ، لعدة قرون ، تم الوعد بالحب الأبدي في أوروبا وأمريكا بعقد زواج ، يصف بالتفصيل (أو بعبارات عامة) العلاقات الاقتصادية في عائلة جديدة... ومع ذلك ، لم تتجذر هذه العقود في روسيا ، بسبب المزاج الخاص والرومانسي للعروسين وتأمل في "غد" مشرق. يبدو أن مشاركة المال قبل الزواج أمر لا يمكن تصوره مثل البدء في التفكير في الطلاق عشية الزفاف.
سيساعد تخطيط ميزانية الأسرة على ضمان الاستقرار الاقتصادي لعائلة شابة. مثل أي ميزانية أخرى ، تعتمد ميزانية الأسرة على نسبة الدخل والنفقات. وبما أن الأسرة تتكون من شخصين على الأقل ، فإن ميزانية الأسرة تقوم على استلام وإنفاق الأموال ، وتأخذ أموال جميع أفراد العائلة في الاعتبار. وعند تخطيط الميزانية ، من المهم معرفة احتياجات الجميع وتجنب تضارب المصالح.
اعتمادًا على طبيعة الحل للقضايا النقدية ، هناك 3 أنواع رئيسية من ميزانية الأسرة: مشتركة ، منفصلة ومشتركة.
النوع الأول من العلاقات الاقتصادية ، أو ميزانية الأسرة المشتركة ، واسع الانتشار للغاية ، وللوهلة الأولى ، الأكثر ديمقراطية. ينطوي الحفاظ على ميزانية عائلية مشتركة على التجميع الكامل لدخل جميع أفراد الأسرة ، ومن هذا المبلغ ، يقوم الجميع بالدور اللازم حسب الحاجة.
ومع ذلك ، في الحياة ، لا ينطبق هذا المخطط إلا عندما:
للزوجين وجهات نظر مماثلة حول المبادئ العامة التدبير المنزلي ، لذلك لن يشتروا أي شيء قد يكون على حساب مصالح الأسرة. يتم أيضًا مناقشة جميع المشتريات الكبيرة وفقًا للمبدأ: هذا الشهر نشتري ملابس شتوية لي ، وفي الشهر القادم نشتري دراجة لك ، ويتم اتخاذ قرار مشترك متفق عليه. يجب أن يكون كل من الزوجين على استعداد للتضحية بمصالحه الشخصية من أجل الآخر دون إساءة أو لوم.
لدى الزوجين هدف مالي مشترك: على سبيل المثال ، توفير المال مقابل دفعة أولى للحصول على قرض عقاري أو شراء سيارة أو إصلاحات أو رحلة مشتركة. الهدف المشترك يستبعد الاحتياجات الأنانية لكل من الزوجين ، والحفاظ على ميزانية عائلية مشتركة لا يؤدي إلى الصراعات ؛
الزوجان متساويان مالياً ، أي أنهما يجلبان نفس الدخل إلى المنزل ، في حين أن مبلغ أرباح كل منهما ليس أعلى من المتوسط \u200b\u200b، ويتم إنفاق الأموال بشكل أساسي على الاحتياجات الأولية. بما أن تلبية الاحتياجات الشخصية لكل من الزوجين في هذه الحالة هو الحد الأدنى بسبب نقص الأموال ، لا تنشأ خلافات حول الإنفاق غير المعقول لجزء من المال ، كقاعدة عامة.
يمكن أن يشتمل نوع من إدارة الميزانية المشتركة أيضًا على موقف لا يعمل فيه أحد الزوجين ، ولكنه يشارك في توزيع ميزانية الأسرة.
ومع ذلك ، فإن هذه الطريقة في إدارة ميزانية الأسرة خطيرة لأن أحد الزوجين عاجلاً أم آجلاً قد ينتهك المبدأ الضمني للمساواة في النفقات ويبدأ في إنفاق أموال الأسرة على احتياجاتهم الشخصية دون موافقة بقية الأسرة. يمكن أن تبدأ بأشياء صغيرة: رحلة إضافية إلى كرة القدم مع الأصدقاء ، أو شراء ماء تواليت ثالث ، أو شراء فستان أحلام في بيع. أي نفايات من هذا القبيل ، في النهاية ، يمكن أن تثير المواجهة. على أي حال ، في مثل هذه الحالة ، من غير المحتمل أن تكون قادرًا على تجنب النزاعات ، وتؤثر النزاعات على المال دائمًا على كبريائك وتقوض رفاهية الحياة الأسرية ، وغالبًا ما تصبح سببًا للفراق. لذلك ، إذا شعر أحد الزوجين بأنه مستبعد ، أو أنه من غير اللائق أن يفسر أكثر إنفاقه "تافهًا" على الاحتياجات الشخصية ، فمن الضروري التخلي عن طريقة التدبير المنزلي هذه.
خيار آخر للحفاظ على ميزانية الأسرة هو تقسيم الميزانية. إذا كان الزوجان في الحالة الأولى يضعان كل الدخل في محفظة واحدة ، يتم إنفاقهما منها معًا ، عندها يكون لكل من الزوجين دخله الخاص وينفق المال وفقًا لتقديره الخاص. هذا النوع من الموازنة شائع جدًا في الدول الأوروبية وأمريكا ، حيث تفضل النساء دفع ثمن خزانة ملابسهن ، وتعليمهن ، ووجباتهن ، وحتى حصتهن من الغداء في مطعم في عشاء عائلي. مثل هذه الإدارة المنفصلة للأموال في الأسرة ، كقاعدة عامة ، يتم إصلاحها عن طريق عقد الزواج وهي شائعة في العائلات الثرية ذات الدخل فوق المتوسط. باستخدام طريقة الميزانية هذه ، تشبه الأسرة تعايش الجيران في منطقة مشتركة: يدفع كل منهم بشكل مستقل مقابل غرفته وطعامه وملابسه ، وإذا كان هناك نقص في الأموال ، فإنه يقترض من الجار. إنها عملية للغاية خيار الميزانية، عمليا لا تثير النزاعات على أسس مالية ، لأن كل الزوج مستقل تماما من الناحية المالية. النفقات المشتركة الضرورية: فواتير الخدمات العامة ، ورسوم تعليم الطفل ، وصيانة السيارات ، وأكواخ الصيف ، وشراء الهدايا للأقارب - يدفع الزوجان بالتساوي. يمكننا أن نقول أن مبدأ "عائلة تلو الأخرى ، ولكن تفرق بين الأموال" يتم تطبيقه هنا. خيار الميزانية هذا هو الأمثل في العائلات ذات الدخل فوق المتوسط \u200b\u200b، ويجب أن يكسب كلا الزوجين نفس المبلغ تقريبًا ، ثم لن يشعر أي منهما بالحرمان ، ولن يكون للمسائل المالية تأثير كبير على حياة عائلية... ومع ذلك ، إذا كسب أحد الزوجين أمرًا أكبر من الحجم ، وخصص بالضبط نفس المبلغ من المال للتدبير المنزلي للزوج ذي الدخل المنخفض ، فإن هذه العلاقات النقدية ستؤدي حتمًا إلى التقسيم الاجتماعي داخل الأسرة.
سوف يرضي أحد الزوجين كل نزواتهم ونزواتهم ، مما يحفز ذلك على دخل أعلى ، بينما لن يكون لدى الزوج الثاني ما يكفي لتغطية النفقات الشخصية الضرورية. سيؤدي عدم المساواة الاجتماعية إما إلى تدهور أخلاقي ، أو يصبح أرضًا خصبة للاستياء والصراع ، والتي قد تنتهي بالطلاق الذي بدأه الجانب الأكثر ثراء ، لأن النصف الآخر لا يتوافق تمامًا مع وضعه.
ولهذا السبب لا ينبغي للمرء أن يوافق على الاحتفاظ بميزانية منفصلة في الأسر مع فرق كبير في الدخل بين الزوجين. هنا ، سيكون الخيار الثالث للعلاقات المالية أكثر ملاءمة - ميزانية عائلية مشتركة. مثل أي خيار متوسط \u200b\u200b، مثل هذه الميزانية هي نوع من الحل الوسط بين الإدارة المشتركة والمستقلة للشؤون المالية. مع هذه الميزانية ، يميز الزوجان ، كما هو الحال مع ميزانية منفصلة ، بوضوح بين الإنفاق الأسري والشخصي. في الوقت نفسه ، بالنسبة للنفقات العائلية المشتركة (الإيجار ، السيارة ، التنشئة ، تعليم الأطفال ، الطعام) ، يجمع الزوجان ، ولكن ليس على قدم المساواة ، كما هو الحال مع ميزانية منفصلة ، ولكن بما يتناسب مع راتبهم. في هذه الحالة ، فإن الشخص الذي يربح أكثر يقدم مساهمة أكثر أهمية في بنك أصبع العائلة ، ومن يتلقى أقل مساهمة يساهم بنفس الحصة من حيث الأسهم ، ولكن أقل بكثير من الناحية النقدية. وبهذه الطريقة لإدارة الأسرة المشتركة ، يبقى كل من الزوجين ، وهو أمر مهم ، أموالهما الشخصية التي يمكن إنفاقها حسب تقديرهما الخاص. يمكن أن تعمل ميزانية الأسرة ليس فقط كمصدر لتغطية النفقات الشهرية ، ولكن أيضًا أن تصبح "بنك أصبع" للمشتريات الكبيرة ، ولهذا سيكون من الضروري زيادة حصة كل من الزوجين المخصصين لميزانية الأسرة.
سيساعد اختيار هذا النوع من الميزانية على حل العديد من المهام المهمة في وقت واحد:
السماح لكل من الزوجين بالاستقلالية في اتخاذ القرارات المالية ؛
يشجع كل من الزوجين على التحكم في نفقاتهم ، حيث لا يتبقى الكثير من المال للاحتياجات الشخصية. بمرور الوقت ، سيؤدي مثل هذا القيد على الإنفاق الشخصي إلى الانضباط الذاتي والقدرة على تحديد الأولويات بشكل صحيح ، وبعد ذلك يمكنك التبديل ، إذا رغبت في ذلك ، إلى الحفاظ على ميزانية مشتركة ؛
فهو يوحد الأزواج الذين يمكنهم توفير المال بسرعة لشراء مشترك كبير ، وسيشعر الجميع بإسهامهم الكبير ، حتى لو كانت مساهمة كل شريك غير متكافئة من الناحية النقدية.
بطبيعة الحال ، فإن الاحتفاظ بميزانية مشتركة يدمر الصورة الرومانسية للعائلة ، حيث تتم مشاركة كل شيء ، حيث لا يوجد تقسيم إلى "ملكك وأمي" ، ولكن من ناحية أخرى ، فإنه يتجنب الصراعات. مثل هذه الميزانية هي الأمثل إذا كان أحد الزوجين يميل إلى الاكتناز ، وينفق الآخر الأموال في الأسبوع الأول بعد الأجور ، دون التفكير في الغد. وهي مناسبة للعائلات التي لا يستطيع أحد الزوجين الوثوق بها مع سيطرة غير محدودة على جميع الشؤون المالية للعائلة. وهي مناسبة للأزواج ذوي مستويات الدخل المختلفة ، وهي مثالية للأزواج الذين يرغبون في توفير المال لشراء كبيرة. لذلك في الأوقات الأخيرة أصبح هذا النوع من الموازنة أكثر شيوعًا بين المتزوجين مع الخبرة ، وبين المتزوجين.
العجز أو الفائض: ميزانية الأسرة
أي ميزانية - سواء كانت ميزانية عائلية أو ميزانية الدولة - هي توزيع المبالغ المستلمة. اعتمادا على نسبة المبالغ المستلمة والمصروفة ، يتم تقسيمها إلى نوعين رئيسيين: العجز والفائض.
ميزانية العجز تعني زيادة النفقات على الإيرادات ، فالفائض ، على العكس ، يعني أن الإيرادات أكبر من النفقات. في الحالة الأولى ، لملء العجز ، سيكون عليك اللجوء إلى القروض أو الاقتراضات أو اقتراض المبالغ المفقودة من الأصدقاء أو الآباء. الوضع ليس لطيفا جدا. في الحالة الثانية ، يمكن إنفاق الفائض النقدي الناتج على عائلتك ، على سبيل المثال ، لترتيب عطلة نهاية أسبوع احتفالية ، أو عشاء رومانسي ، أو الذهاب إلى حفلة موسيقية لفنانيك المفضلين ، أو إجراء عملية شراء غير مجدولة. باختصار ، فإن ظهور الأموال "الإضافية" ، وإن كان ذلك بفضل المدخرات المعقولة ، دائمًا ما يكون مفيدًا.
كقاعدة ، يتم وضع الميزانية في الدولة والتنظيم وحتى في الأسرة لمدة عام. يتم بعد ذلك تقسيم الميزانية السنوية إلى ربع سنوي أو شهري. في بعض الحالات ، خاصة في المرحلة الأولى من تخطيط نفقات الأسرة ، يكون من الأسهل والأكثر وضوحًا وضع ميزانية كل شهر ، ولكن بعد ذلك سيكون من الصعب التخطيط لأي عمليات شراء كبيرة تحتاج إلى توفير المال لعدة أشهر. لذلك ، تحتاج إلى تحديد نسبة الأموال التي تحتاج إلى تخصيصها من الميزانية الإجمالية من أجل التوفير لعملية شراء.
هناك عدة طرق لتتبع الأموال ، تختار كل أسرة أنسبها. يمكن أن تكون جداول بيانات ودفتر حساب عادي سميك ومذكرات أو مذكرات إلكترونية... إن جوهر أي من الأساليب المختارة هو نفسه: وضع ميزانية خالية من العجز تسمح للعائلة بعدم تركها بدون نقود قبل أسبوع من استلام النقد التالي. لذلك ، عند وضع الميزانية ، فإن أهم شيء هو حساب وصول المبالغ النقدية بشكل صحيح. ستعتمد خططك لإنفاق الأموال على احتياجات الأسرة على هذه القيمة.
يشمل دخل الأسرة جميع المتحصلات النقدية خلال العام: الأجور والمنح الدراسية والمكافآت ومساعدة الوالدين ومبيعات المنتجات من داشا الخاصة بهم والهدايا النقدية من الأقارب وعودة المبالغ المقترضة وأرباح الودائع والدخل من تأجير مساحة المعيشة ، أي جميع مصادر المال الحقيقية. عند إعداد ميزانية شهرية ، يتم تقسيم الدخل المتقلب ، مثل الراتب الثالث عشر أو المكافأة السنوية ، على 12 ويتم إضافة المبلغ الناتج كل شهر إلى باقي التدفق النقدي.
إن الفوز باليانصيب والروليت والبطاقات ولعب اليانصيب والميراث المريب وغير ذلك من مصادر التمويل غير الموثوق بها لا تؤخذ في الاعتبار في الميزانية ، حيث لا يمكن التخطيط لها مسبقًا.
بعد حساب جميع المداخيل ، يجب حساب جميع النفقات بنفس الطريقة. وهي بدورها مقسمة إلى 3 مجموعات رئيسية: أساسية أو إلزامية ، ثانوية - مرغوبة وطويلة الأجل - اختيارية.
تتضمن بنود الإنفاق الأولية تلك النفقات التي لا يمكن الاستغناء عنها: أولاً وقبل كل شيء ، الغذاء ، فواتير الخدمات ، الأموال المخصصة للسفر أو البنزين ، المواد الكيميائية المنزلية ، منتجات النظافة ، أموال التدريب ، روضة أطفال, محادثات هاتفية والإنترنت ، تلفزيون الكابل. يجب أن تعزى جميع أنواع القروض ، بما في ذلك الأموال المقترضة من الأقارب والأصدقاء ، إلى بنود الإنفاق ذات الأولوية القصوى. لذلك سيظهر الرقم الثاني في الميزانية ، والذي يجب طرحه من الرقم الأول المربح.
يفضل العديد من المتزوجين إنفاق المبلغ المتبقي بعد طرح النفقات الإلزامية لتغطية نفقاتهم المرغوبة ، والتي تشمل شراء ملابس موسمية وأشياء صغيرة ممتعة وزيارة المقاهي والمطاعم والمراقص ومقابلة الأصدقاء.
عدد قليل جدًا من العائلات الشابة يحدون عمداً الإنفاق على هذه المجموعة من العناصر ويضعون بعض المال في بنك أصبع العائلة لشراء عنصر باهظ الثمن ، والسفر ، وتراكم رأس المال العائلي ، وبدء أعمالهم التجارية الخاصة. ومع ذلك ، ل الرفاه المالي ينصح خبراء الاقتصاد الأسري بعدم إنفاق جميع الأموال بالكامل. يجب ترك ما لا يقل عن 10-15 ٪ من الميزانية الإجمالية في بنك أصبع الأسرة كعاصمة تأمين لتغطية النفقات غير المتوقعة. بينما تتراكم ، يمكن إنفاق بعض هذه الأموال على المشتريات الكبيرة: الأجهزة المنزلية ، والإصلاحات ، وتحسين ظروف السكن ، وشراء أو استبدال شقة ، أو دفع قرض أو رهن عقاري. سيتم تأمين المبلغ المتبقي في حالة مرض أحد أفراد الأسرة أو التأخير غير المتوقع في الراتب أو ظروف قاهرة أخرى.
مصادر وفورات ميزانية الأسرة
هناك طريقتان لجعل الميزانية خالية من العجز: زيادة جانب الإيرادات و / أو تقليل جانب الإنفاق. ليس من الممكن دائمًا زيادة جانب الإيرادات. للقيام بذلك ، تحتاج إلى تولي منصب رفيع ، وتغيير الوظائف ، وكسب أموال إضافية في وقت فراغك من وظيفتك الرئيسية ، أو بيع شيء ما أو الحصول على قرض ، والذي يتعين عليك بعد ذلك سداده. من الممكن دائمًا تقليل جزء الإنفاق ؛ ولهذا يكفي تقليل بعض بنود الإنفاق.
إليك 10 نصائح لتقليل أهم البنود.
1. يمكن تخفيض فواتير الخدمات بشكل كبير إذا قمت بتثبيت ساخن و ماء بارد... إذا تم تركيب نظام تدفئة مستقل في المنزل ، فمن الضروري أيضًا تثبيت عداد استهلاك الغاز الطبيعي. ليس سرا أن التعريفات تحتوي على معدلات متزايدة من استهلاك المياه والغاز ، والتي هي أعلى 2-3 مرات من المعدلات الحقيقية. علاوة على ذلك ، بعد تثبيت العدادات ، ستبدأ بنفسك في توفير المياه. ونتيجة لذلك ، يمكن تخفيض فواتير الخدمات من 20 إلى 40٪ بالتسخين المستقل.
2. يمكن تخفيض تكاليف السفر عن طريق شراء بطاقة واحدة. كقاعدة ، يشمل سعر التذكرة 30-40 رحلة فردية ؛ في حالة ضرورة السفر للعمل بنوعين من النقل ، فإن شراء بطاقة واحدة يمكن أن يقلل بشكل كبير من تكاليف النقل.
3. يمكن تخفيض تكاليف الهاتف إذا كان لدى جميع أفراد الأسرة نفس مشغل الاتصالات ، بينما في بعض الحالات يكون ربح تعريفة غير محدودة أكثر ربحية من الدفع لكل مكالمة.
4. سيوفر نمط الحياة الصحي بشكل كبير على الأدوية والنفقات الطبية.
5. إعداد وجبات جديدة حسب الحاجة ، بعد تناول وجبات الطعام المطبوخة بالفعل. سيؤدي ذلك إلى حل مشكلة الاستخدام غير العقلاني للمنتجات وخفض التكاليف بشكل كبير.
6. استبدل وجبات المقصف أو الوجبات الخفيفة بوجبات محلية الصنع. إن تناول الطعام معك ليس مناسبًا دائمًا ، ولكنه مربح دائمًا ، لأن هذا يسمح لك بتقليل تكاليف الغداء بنسبة 50-60٪. .
7. يمكن تخفيض تكلفة شراء السلع الصناعية بشكل كبير إذا قمت بشراء السلع في المتاجر عبر الإنترنت ، لأن تكلفة هذه السلع لا تشمل استئجار المباني ، والمرافق ، التي يدفعها أصحاب المتاجر ، ورواتب البائعين. تقدم معظم المتاجر عبر الإنترنت خيارات توصيل مجانية ، في حين أن تكلفة السلع فيها أقل بنسبة 5-10٪ من تكلفة منتج مماثل في متجر عادي. في الآونة الأخيرة ، كثير كبير الشركات المصنعة فتح متاجرهم عبر الإنترنت وإرسال البضائع عن طريق البريد. في هذه الحالة ، عند الشراء ، ينخفض \u200b\u200bسعر البضائع بشكل كبير بسبب عدم وجود وسطاء بين الشركة المصنعة والمشتري.
8. السلع ذات العلامات التجارية الأجنبية الشهيرة أرخص للشراء في الخارج محلات نشطة. وعند شراء السلع في المتاجر عبر الإنترنت من خلال مواقع استرداد النقود ، يمكنك الحصول على نسبة مئوية من الشراء وإنفاقها على أشياء ممتعة.
9. يفضل حزم البضائع الكبيرة على العبوات الصغيرة. غالبًا ما تكون تكلفة الشاي والقهوة والمواد الكيميائية المنزلية ومستلزمات النظافة ، وبعض المنتجات الغذائية في عبوات كبيرة أقل قليلاً من تكلفة البضائع في عبوات صغيرة.
10. يمكن أن توفر بطاقات الخصم من 10 إلى 20٪ من تكلفة السلع أو الخدمات.
يوميات المستثمر: "فكر وتنمو ريتش"
الرأسمالي
تحياتي يا قرائي المنتظمين الموقّعين حديثاً. نحن نتحدث عن أشياء خطيرة - التمويل والاستثمار والأعمال. وكما هو الحال دائمًا ، ليس هناك وقت كافٍ للأشياء الأساسية. لذلك ، قررت اليوم أن أتطرق إلى موضوع وثيق الصلة بالجميع - كيفية تخطيط ميزانية الأسرة.
أساسيات الميزانية
لذا فإن تمويل الأسرة بشكل عام لا يختلف كثيرًا عن التمويل العام أو تمويل المشاريع. كل أسرة لديها دخل شهري (راتب أعضائها ، والمساعدة المالية من الأقارب ، والقروض ، والإيجار من تأجير المساكن ، والفوائد على الودائع ، وما إلى ذلك) وجانب الإنفاق - تكلفة الطعام ، وصيانة الاقتصاد ، وفواتير الخدمات ، والفوائد على القروض ، إلخ.
كما هو الحال في ميزانية الدولة - لا يتزامن الدخل والنفقات دائمًا مع الوقت ، لذلك من المهم أن نفهم متى قد تنشأ فجوة مالية. للقيام بذلك ، أنصح جميع الإيرادات والمصروفات المخططة ليتم إدخالها في الجدول المناسب. تأمل في مثال.
دعنا نسمي نموذجنا - ميزانية بتروف للشهر التالي ونكتب جميع الإيصالات والنفقات النقدية المقدرة لعائلة روسية متوسطة من 3 أشخاص. على سبيل المثال ، يسهل عليّ تقديم الميزانية في شكل ميزانية عمومية. ولكن ربما ستجد التنسيق الفريد الخاص بك.
كما ترون ، يتجاوز الدخل النفقات العائلية بمقدار 14 ألفًا ، أي أنه يمكن توفير هذه الأموال أو استثمارها. من ناحية أخرى ، لدى العائلة قرض وإذا قمت بإزالة جميع المدخرات وإضافة دخل شهري ، فيمكن عندها لإغلاق Petrovs. لكن هذا ليس له معنى اقتصادي كبير ، لأن الأسرة تحتاج إلى العيش بطريقة أو بأخرى لمدة شهر.
إذا تابعت الميزانية لمدة عام ، فستظهر بنود الإنفاق الإضافية ، على سبيل المثال ، لقضاء عطلة ، لشراء أثاث أو معدات جديدة ، وصيانة شقة أو سيارة ، وما إلى ذلك. لكن المبالغ نفسها ليست مهمة للغاية ، ولكن كيف لا تبدد المدخرات المحتملة ، ولكن لزيادةها. سنتحدث عن هذا في وقت لاحق.
التحليل والتخطيط
بالطبع ، ليس لدى كل عائلة الفرصة لإنقاذ ليس فقط 14 ، ولكن حتى 5 آلاف روبل. كل شهر. في بعض الأحيان ، على العكس من ذلك ، هناك حاجة لإجراء عملية شراء عاجلة (تم التخلص من الأحذية الشتوية ، ومرة \u200b\u200bواحدة من جميع أفراد العائلة) ، وقبل الراتب ، مثل قبل القمر. في هذه الحالة ، لدي بعض النصائح:
- حلل نفقاتك ، ربما يمكنك تقليص مكان ما وتحرير بعض الأموال
- خطط لعمليات الشراء المستقبلية بعناية أكبر ، ضع دائمًا القليل من الأشياء الأساسية أكثر مما تخطط لإنفاقه
- احصل على مساعدة. ربما يمكنك التقدم بطلب للحصول على إعانة من الدولة ، أو قرض ميسر من أحد البنوك ، أو يمكن لأقاربك أو أصدقائك اقتراض بعض المال. لا تتردد في السؤال والتحدث عن إمكانياتك - على سبيل المثال ، أنك ستربح الكثير في الشهر المقبل وتسدد الجزء الخامس من الدين زائد 10٪. ستظل أكثر ربحية من الحصول على قرض استهلاكي
- استخدم خدعة الميزانية العائلية الشهيرة ذات الخمس مغلفات
على الإنترنت ، يمكنك العثور على العديد من الاختلافات حول الموضوع - مع 4 أو 5 أو 7 أظرف ومشتقات - طريقة "الرماة" (ميزانية JARS) ، الطريقة 60-10-10-10-10 (ميزانية Microsoft ، 60٪) ، إلخ. لكن الجوهر يتلخص في ما يلي - لكل مجموعة كبيرة من النفقات ، تحتاج إلى أخذ مغلف منفصل ، كتابة عنوان المقالة والمبلغ. يمكن أن يشمل ذلك نفقات الطعام والملابس والأحذية والأدوية والبنزين والمرافق والترفيه والمدخرات ، إلخ.
يتم توزيع كل دخل الشهر بين هذه المغلفات ، وعندما تحتاج إلى إجراء عملية شراء ، يتم أخذ المال فقط من المغلف المقابل.
إذا نفد المال في أحد الأظرف ، فلا يمكنك اقتراضه من الآخر. يمكنك رفض الشهر التالي ، على سبيل المثال ، من جزء من الترفيه أو شراء العطور باهظة الثمن.
إذا نفدت نقودك في مظروف "الطعام" (أي شيء يمكن أن يحدث) ، فسيتعين عليك استعارته من مظروف آخر أقل أهمية. يمكن وضع الأموال المتبقية في المظاريف في نهاية الشهر في المدخرات أو إنفاقها على الترفيه ، اعتمادًا على أولوياتك وأهدافك.
- استثمار. خصص ألفًا على الأقل ، ولكن كل شهر ، وليس تحت وسادتك. يجب أن يعمل المال. إذا قمت باستثمارها على الأقل بنسبة 8٪ سنويًا ، فسيكون لديك خلال 10 سنوات 120 ألفًا بالإضافة إلى 73 ألفًا في المائة على حسابك. وإذا تأجلت ليس بألف ، ولكن بخمسة - اعتبر نفسك واجبك
المحاسبة والأتمتة
هناك العديد من البرامج والتطبيقات للمحاسبة وأتمتة ميزانية الأسرة. عن بعض منهم بالفعل. في روسيا ، يتم تنفيذ طريقة المغلفات فقط في الخدمة عبر الإنترنت "4 مغلفات" من مكتب التاجر Tradernet (www.4konverta.com). يسمح لك بتخطيط الدخل والنفقات ، وصياغة الأهداف المالية وتتبعها.
يمكنني أيضًا أن أذكر التطبيقات الأكثر شيوعًا لـ "مسك الدفاتر المنزلية" - AndroMoney ، مدير النفقات ، "Family Budget" ، و "مسك الدفاتر المنزل". بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك دائمًا إنشاء واحدة بسيطة تعكس بدقة أموالك. إذا كنت مهتمًا بكيفية القيام بذلك ، فاكتب من خلال نموذج الملاحظات أو في التعليقات أسفل المقالة. وسوف أجيبك بالتأكيد وأساعدك في إنشاء نموذج الميزانية الخاص بك. لا تنسى الاشتراك في تحديثات مدونتي. اراك قريبا!
ملاحظة. أنا شخصياً أستخدم العديد من "المغلفات الحقيقية" لميزانيتي وبالطبع My Coinkeeper.
في نقطة معينة من الحياة في كل عائلة ، يبرز السؤال حول كيفية تخطيط ميزانية الأسرة وكيفية الادخار. بعض العائلات ، التي تحصل على راتب لائق ، تنفق الكثير ولا تدخر ، ونتيجة لذلك ليس لديها ما يكفي من المال حتى الراتب التالي. لكن هناك عائلات لا تتلقى الكثير ، لكن لديها ما يكفي لكل شيء ، وكل هذا يحدث لأن مثل هذه العائلات توزع ميزانية الأسرة بشكل صحيح وتعرف كيف توفر المال.
ميزانية الأسرة وخيارات إدارتها:
1. عامة. تتكون الموازنة من دخل الزوجين ، ويمكن لكل منهما التصرف فيها.
2. جزئي. هذا هو الحصول على أجور خصص الزوجان مبلغًا معينًا أو نسبة معينة في بنك أصبع مشترك ، سيتم إنفاقه على نفقات الأسرة ، والباقي تحت تصرف الزوجين. مثل هذه الميزانية هي الأفضل من حيث علم النفس.
3. دخل منفصل ومصاريف منفصلة. في هذه الحالة ، لا توجد محفظة مشتركة ، يختار الأزواج أنفسهم ما سيدفعون ثمنه ، أحدهما مقابل الطعام والكهرباء ، والآخر للمرافق وتكاليف النقل.
4. الأنثى - تدير الزوجة ميزانية الأسرة.
5. ذكر - الزوج يدير الميزانية بالكامل.
كيف تحافظ على ميزانية الأسرة
قبل الحصول على الراتب ، ضع خطة للنفقات التي يجب الوفاء بها ، من هذا سيتبين بوضوح ما هي احتياجات الأسرة.
ربط الإيرادات والمصروفات المستلمة. إذا تجاوز الدخل النفقات ، يمكنك التفكير في شراء شيء جديد.
عند توزيع الدخل ، من الضروري مراعاة رغبات الزوج والزوجة والأطفال.
لا تلوم زوجك على إنفاق الكثير من المال ، فقد يؤدي ذلك إلى المشاجرات وإخفاء الدخل وخبأ. إنفاق المال على الاحتياجات الشخصية بالتناوب ، يأخذ شهر واحد في الاعتبار احتياجات الزوجة ، الزوج الآخر.
كيفية إدارة ميزانية عائلتك ليس فقط بشكل صحيح ، ولكن أيضًا من الناحية الاقتصادية
بغض النظر عن المبلغ الذي يكسبه الشخص ، إذا لم يكن يعرف كيف ينفق الأموال التي يتلقاها اقتصاديًا ، فلن يكون قادرًا على العيش في ازدهار. إن ذوي الدخل المنخفض والأثرياء ، الذين قطعوا شوطًا طويلاً وبدأوا في استخدام الأجور التي يتلقونها بشكل عقلاني ، عادة ما يكونون على دراية جيدة بالادخار.
ابدأ في توفير المال ليوم ممطر. قارن دخلك ونفقاتك. اكتب كل شيء في دفتر ملاحظات ، ثم قارنه ، ربما يمكن التخلي عن شيء ما. في الملاحظات ، اجعل التكاليف الإلزامية والثانوية ، وبعد فترة زمنية قصيرة ، يمكنك معرفة وتحديد ما إذا كان هناك ما يكفي من الأموال لتلبية احتياجات الأسرة. لبدء توفير المال ، والعيش تحت إمكانيات ما يملكه الشخص ، يجب أن يتجاوز الدخل النفقات بالضرورة.
يجب أن تشتري فقط ما تحتاجه حقًا ، وليس ما رأيته ، وما أعجبك ، واشترته ، ثم يجمع الشيء الغبار في الخزانة.
من كل راتب ، قم بتجديد بنك التخزين الخاص بك أو بنك أصبعك نقدًا حتى لا تضطر في حالة الظروف القاهرة إلى الذهاب والحصول على قرض ، ولكن يمكنك استخدام أموالك الخاصة.
حاول ألا تدخل في الديون ولا تأخذ قروضًا. عندما يأخذ الشخص القروض أو القروض أو الأموال المقترضة باستمرار ، فإنه يعتاد عليها ، ويبدأ في العيش في الديون ، وتستمر حياته كلها ، دون راحة البال كنت لا تستطيع الانتظار. أنت بحاجة إلى العيش مع ما لديك ، وشراء ما لديك من المال الخاص بك. نعم ، هناك حالات لا يمكنك فيها الاستغناء عن قرض ، فبالطبع يستحق الأمر الحصول على قرض ، ولكن في حالات أخرى من الأفضل رفض هذه المتعة غير الرخيصة.
خيار التوفير الجيد هو شراء السلع بخصم أو باستخدام بطاقة خصم. ولا تخجل ، إذا كانت هناك فرصة لشراء منتج بتكلفة أقل ، فاستخدمه ، لأن ذلك سيساعد على توفير ميزانية الأسرة. هناك أيضًا أشخاص لا يستفيدون من الخصومات والعروض الترويجية ، يبدأ الناس في شراء كل شيء على التوالي ، ضروري أو غير ضروري ، لا يهمهم ، الشيء الرئيسي هو الشراء. ومرة أخرى ، ينسى الشخص سبب قدومه إلى المتجر واشترى الكثير من كل ما كان غير ضروري ، وأنفق أموالًا أكثر مما ينبغي.
عند شراء السلع ، حاول المساومة. غالبًا ما يمكن القيام بذلك إذا قمت بشراء سلع في الأسواق ، فإن الهدف في مثل هذه الأماكن هو تحقيق مبيعات كبيرة وتقليل تكلفة البضائع لمثل هؤلاء البائعين قليلاً.
إذا ظهر المال ، لا تخزنه في المنزل ، فهناك بنوك لهذا الغرض ، ولن تضيع المال هناك وستبقى كاملة ، وسيكون لدى الشخص إغراءات أقل. أيضا ، يمكن أن يجلب المال دخلا إضافيا ، لذلك يمكن استثمارها في عمل مربح أو فتح وديعة في البنك.
ليست هناك حاجة للتكرار بعد الجيران أو الأصدقاء ، فالناس يشترون الأشياء حسب قدرتهم ، شخص ما يملكها ، شخص ما لا يملكها ، وإذا لم يكن هناك الكثير من المال ، فلا حاجة لشراء هاتف باهظ الثمن مثل الجار.
قبل الذهاب إلى المتجر ، قم بعمل قائمة وأخذ أكبر قدر من المال الذي تريد إنفاقه ، لا تحتاج إلى أخذ الراتب بالكامل ، وإلا فقد تزيد نفقاتك.
من خلال الحصول على راتب صغير ، لا يمكنك أن تعيش أسوأ من الآخرين ، الشيء الرئيسي هو أن تتذكر أنك بحاجة إلى شراء الأشياء إذا كنت بحاجة إليها حقًا ، وتحتاج إلى العيش مع ما لديك.