Чтобы не одалживать деньги "до зарплаты" и лишний раз не залезать в кредит, надо научиться планировать свой семейный бюджет хотя бы на текущий месяц. "Азбука финансов" подсказывает, как это сделать шаг за шагом.
Шаг первый: расписываем бюджет
Получив зарплату, можно сразу отправиться по магазинам и ночным клубам, а можно спланировать, как соотнести свои доходы с возможными расходами в течение месяца. Если здравый смысл все же восторжествовал, следует взять блокнот, файл Excel или скачать любую программу домашней бухгалтерии в Интернете и указать в графе "расходы" следующие цифры:
Начните с того, что просто записывайте свои расходы, через месяц вам придет время планировать и в следующие месяцы оптимизировать процесс составления бюджета. С самого начала существования блога, в наличии. Так что пришло время для статьи 🙂. Это будет довольно краткое изложение моего подхода «бюджетирования» и советов о том, как работать с моей таблицей. В домашнем бюджете, как его проводить в зависимости от финансового положения, семейной модели, финансовых целей можно написать книгу.
Домашний бюджет - с чего начать? Как взять под контроль ваши домашние финансы?
Следующим шагом на этом пути является идея домашнего бюджета. Мой опыт сегодня также говорит мне, что нет никакого «идеального» способа запуска такого бюджета. Потому что жизненные ситуации меняются, в противном случае бюджет выглядит как единый, иначе он находится в отношениях, иначе дети появятся, в противном случае немного, как у нас есть регулярный доход, иначе мы «свободные стрелки». Дело, однако, в том, чтобы искать способ вести бюджет, который соответствует вашей ситуации и потребностям. Способ, который даст вам.
1) размеры обязательных платежей на коммунальные услуги, самостоятельно уплачиваемых налогов, оплату кредита, страховок, контракта в вузе (если есть) и пр.;
2) примерные расходы на еду, развлечения и покупки на месяц;
3) возможный размер непредвиденных расходов (на случай болезни, увольнения или потери денег).
Идеально, если на все это уйдет до 40% полученных доходов. Но такое бывает крайне редко. Если расходы слишком велики и фактически приближаются к сумме полученной зарплаты, придется пойти на их сокращение. Самое простое, что советуют финансовые консультанты, "урезать" расходы на развлечения и необязательный шопинг, отложить зарубежные поездки, а также не одалживать деньги необязательным родственникам и знакомым.
С помощью этого калькулятора вы планируете и управляете семейным бюджетом
Расходы Позволяет эффективно и быстро анализировать ваши расходы и делать сокращения.
- Он покажет состояние сбережений по отдельным «фондам».
- Да предсказуемость финансовой ситуации.
Что мне особенно нравится в этом листе, это встроенная система сигнальных ламп. Эти огни будут светиться в случае отклонений в разнице между запланированными расходами и фактическими расходами. Зеленый будет в принципе быть, когда расходы меньше плана, желтый, когда расходы соответствуют плану, а красный, когда расходы начинают превышать план.
Шаг второй: гасим долги
Очень важно после получения зарплаты не медлить с погашением обязательных платежей. Ведь неоплата кредита или квартплаты может повлечь за собой штрафы и пени, а значит - приведет к увеличению расходов в следующем месяце. Быстро избавиться от "обязаловки" поможет интернет-банкинг. В этом случае на личный e-mail или на специальную страницу в Интернете приходят счета, для оплаты которых нужно лишь нажать несколько кнопок.
Вторая система огней вводится в столбце процентной ставки. Здесь зеленый свет загорается, когда у нас есть бюджет до 80%. Когда мы приближаемся к бюджету и достигаем 80%, загорается желтый свет. Красный свет появляется везде, где превышено 100% бюджета. Разумеется, в случае сбережений огни устанавливаются «в обратном порядке».
Теперь, шаг за шагом, вы планируете свой домашний бюджет!
С такой световой системой достаточно быстро оценить, как выглядит ваша текущая финансовая ситуация.
Шаг 1: Определите свой доход
Лучше полагаться на наличные деньги, которые у вас есть в начале месяца. Чаще всего это будет зарплата, которая влияет на вас за предыдущий месяц, иногда увеличивается с дополнительным бонусом или оплатой заказов и т.д. если вы ожидаете дополнительных денежных средств в течение месяца, вы также можете его планировать.Сложнее с уплатой налогов. До 3 мая 2011 года следует занести или отправить по почте в налоговую инспекцию заполненную налоговую декларацию. После этого, если были инвестиции на фондовом рынке, в драгметаллы или получались доходы не по месту работы (не от налоговых агентов), придется уплатить налог на доходы в размере 15%. Платить налог придется и тем, кто получал наследство или дорогие подарки, выигрывал какие-либо призы в лотерею.
Доход, который вы вводите на первой вкладке: «Текущая сумма» в ярко-зеленом поле. Это единственные данные, которые вы вводите на этой вкладке. Остальные поля содержат формулы, которые автоматически подсчитываются. Фактически, у вас есть деньги, сохраненные в столбце «Актуальные».
Планируйте свои фиксированные и «разовые» расходы в этом месяце
Здесь вы перечисляете сначала все фиксированные расходы, которые вы берете на себя ежемесячно. К ним относятся: фиксированные сборы, плата за потребление средств массовой информации, питание, авто, ежемесячные билеты, рассрочка, любые «подписки» - телефон, телевидение, Интернет. Включите этот вид сбережений в список.
Шаг третий: долой дефицит
Думаем, что не нужно объяснять, насколько опасен дефицит семейного бюджета. Если он есть, следует сокращать расходы семьи по максимуму, чтобы прекратить жить в долг. А вот "решать проблему" с помощью кредиток или кредитов наличными явно не стоит. В этом случае долги будут накапливаться, а проценты по ним - расти. Банкротство в этом случае - дело времени.
Эти 2 позиции планирования позволяют разделить ваши потребности. Базовый - это тот, который вы абсолютно должны нести. Дополнительно - это больше ваши «капризы», которые при необходимости могут быть легко «разрезаны» и из которых вы можете легко уйти в отставку.
Сумма в столбце «Предсказанный» подсчитывается автоматически. Наконец, назначьте свои расходы в соответствующую группу расходов - выберите один из раскрывающегося списка. Время на расходы, которые вы переносите только в этом месяце, т.е. какие-то разовые расходы. Это те, которые вы знаете в начале месяца, и вы платите им только в этом месяце. Это может быть покупка какой-то одежды, учебников, обучения, косметики или обзора автомобилей. Как и в случае фиксированных расходов, вы делаете деление на «Основные» и «Дополнительные» потребности, и сумма автоматически рассчитывается.
План выхода из личного финансового кризиса должен включать в себя четкий анализ того, что именно приводит к перерасходу средств (например, неумеренная тяга к ресторанам или брендовым вещам), поэтапное уменьшение этих трат, а также четкий курс на погашение ранее взятых обязательств (кредитов, долгов знакомым или родственникам). Иногда для подготовки такого плана даже стоит прибегнуть к услугам финансовых консультантов.
Шаг 3: Планирование резерва для значительных годовых
Вы также назначаете расходы на группу расходов. После ввода этих данных в листе «Текущая сумма» вы увидите, что общая сумма вашего плана расходов разделена на группы расходов. Это расходы, которые вы берете один раз в год или несколько раз в год, и их суммы важны для вашего домашнего бюджета. Это могут быть все виды ежегодного страхования, ремонта и ремонта автомобилей, ремонта дома, дня рождения и праздников, обучения, праздничных поездок. Вы планируете общую годовую стоимость этих расходов.
Если причиной дефицита бюджета стал взятый в докризисное время кредит, который теперь приходится оплачивать по повышенному курсу, необходимо встретиться с банкирами и обсудить ситуацию. Возможно, банк пойдет на реструктуризацию займа (продление срока, изменение системы погашения), которая поможет уменьшить кредитную нагрузку.
Здесь вы также делаете разделение на «Основные» и «Дополнительные» потребности. Счет автоматически подсчитывается. В заголовке общий годовой резерв делится на 10, что дает вам сумму, которую вы должны внести каждый месяц, чтобы покрыть ваши годовые расходы. Полученные вами деньги позволят вам покрыть «недостатки», которые могут возникнуть в ваших ежемесячных денежных потоках. Разделение ежегодных расходов на 10, очевидно, является консервативным подходом. Тем не менее, это позволяет нам отложить большую сумму, которая всегда может быть полезной для расходов, которые мы не ожидали.
Однако злоупотреблять поблажками банкиров не стоит. Схемы реструктуризации хороши как временные меры, если использовать их длительное время, это может привести к большей итоговой переплате банку.
Шаг четвертый: откладываем деньги
Часть зарплаты, которая остается после всех расписанных расходов, можно и отложить. Для начала можно открыть "гибкий" вклад в банке, на которой стоит отчислять деньги на случай непредвиденных расходов (с этого вклада деньги можно снять в любой момент и при этом на остаток начисляется 2-4% годовых в гривне). Размер откладываемой суммы каждая семья определяет для себя сама. Это может быть 5-10% доходов, а может и меньше. К примеру, если у семьи уже имеется медицинская страховка или страховка жизни, отчисления на "гибкий" вклад могут быть ближе к 5%.
Это также может увеличить ваши сбережения. Вы резервируете размер ежемесячного резерва в листе «Ожидаемые расходы», вы выбираете категорию «Резервные годовые расходы» - поскольку это ваши ежемесячные расходы, которые вы понесете. Конечно, такой простой разрыв на 10 работает в основном, когда у вас уже есть сбережения, и у вас есть больше возможностей для покрытия ваших денежных потребностей. Если у вас нет более крупного резерва наличных денег для ваших ежегодных расходов, то это решение может быть не очень полезно для вас.
Тогда лучше планировать отток наличных денег в каждом месяце и делать правильную экономию. Вы пишете в нем все расходы, необходимые для составления годового резерва, вы выбираете месяц, в который вы планируете понести расходы. Лист автоматически вычитает наличные деньги, которые вам нужны в следующие месяцы, чтобы покрыть расходы.
Если есть сомнения в том, что удастся придерживаться намеченного графика трат, то на непредвиденные расходы можно зарезервировать сумму, которой ранее не хватало для того, чтобы "дотянуть" до зарплаты.
В случае, если планируются дорогостоящие поездки в отпуск, придется заранее начинать откладывать на них деньги. Сумму можно рассчитать, исходя из ожидаемых отпускных трат. Для этих целей более удобны короткие вклады с пополнением на срок 3-6 месяцев в той валюте, в которой планируется покупать турпакет и оплачивать расходы за рубежом. Получить по такому вкладу можно до 5-10% годовых в гривне и 2-5% в валюте.
Шаг 4: планирование и контроль экономии
Эти суммы должны быть запланированы в последующие месяцы и переведены в ваш домашний бюджет в качестве резерва на ежегодные расходы. На этой вкладке вы можете планировать и контролировать состояние своих сбережений. Опыт показывает, что мы сохраняем больше, если у нас есть четко определенные цели сбережений. Здесь вы можете разделить то, что хотите сохранить.
Может быть, вы захотите вернуть свои кредиты раньше и, возможно, собираете для реализации своего хобби или мечты. Здесь вы вводите состояние своих сбережений на отдельные средства с предыдущего месяца, прирост, который вы планируете на определенный месяц, а затем вводите фактические суммы, которые вы сохранили или сохранили в этом месяце. Все суммы подсчитываются автоматически, и данные переносятся на вкладку «Текущая сумма».
Шаг пятый: выполняем бюджет
Обычно самые большие сложности связаны не столько с составлением, сколько с выполнением личного бюджета. Сложно удержаться, например, в рамках намеченного плана покупок в магазинах - слишком велик соблазн прихватить с полки что-то еще. Но психологи утверждают: неуклонное выполнение семейного бюджета - это дело самомотивации и привычки.
Шаг 5: Сохраните фактические расходы
Если вы выполнили предыдущие 3 шага - перейдя на вкладку «Текущая сумма» в разделе «Движение денежных средств», столбец «Запланированный» увидит, каков ваш баланс наличности после того, как вы планируете свои доходы и расходы. Здесь вы вводите все расходы, которые вы понесете за определенный месяц. Вы вводите имя, сумму и присваиваете категорию, выбирая элементы из выпадающего списка.
Все расходы автоматически добавляются в соответствующие категории в сводном листе. В настоящее время различные банковские приложения дают нам возможность анализировать, следует ли «отбрасывать» данные, которые могут быть импортированы в другие системы. Но мне нравится предпринимать усилия по «назначению» на регулярной основе и собственным расходам. Это дает мне дополнительный контроль над тем, что на самом деле зарабатывает деньги в течение месяца. Это позволяет вам переписать данные расходы, чтобы «проверить» это немедленно из плана, независимо от того, было это необходимо или было ли это прихотью.
Если четко осознавать, что экономишь не просто так, а для достижения серьезных целей, делать это гораздо проще. Более того, появляется уверенность в завтрашнем дне и развивается чувство ответственности. Весьма помогает в этом случае периодическая проверка баланса счета со сбережениями или составление графика роста накоплений в программе для ведения домашней бухгалтерии.
Проанализируйте свое финансовое положение на постоянной основе
Этот «рецепт» позволяет мне «быстро» понять мои механизмы закупок. Иногда идентифицируйте и контролируйте покупки автопилота. Он также позволяет, при необходимости, изменять план или бюджет. На этом листе в любое время месяца вы видите сводку своего финансового положения.
Денежный поток. Показывает, сколько вы планируете в сравнении с фактической ситуацией с наличными. Он расскажет вам, достаточно ли вам денег, чтобы покрыть ваши расходы в этом месяце. Мои сбережения - покажут общее состояние ваших сбережений. Вы видите здесь ожидаемый и фактический доход.
Но если контролировать себя или "вторую половину" сложно, можно воспользоваться "правилом лимитов". Например, завести три-четыре платежные карты (для шопинга, развлечений, оплаты обязательных платежей и пр.) и пополнять их строго на определенную сумму. Кстати, в этом случае гораздо проще контролировать сам процесс трат: можно каждый месяц брать в банке выписку по счетам и анализировать, на что именно уходят деньги.
Ежемесячные расходы - здесь вы видите свои запланированные и фактические расходы. Столбец отклонения позволяет увидеть, как выглядит ваша текущая ситуация по сравнению с планом. «Красный», «зеленый», «зеленый» огни быстро покажут, где ситуация начинает «выскользнуть» из-под контроля. Столбец «Колебания» показывает разницу между запланированными и фактическими расходами. В столбце бюджета бюджетного бюджета показано, сколько процентов запланированных расходов было потрачено.
Шаг 7: В следующем месяце вернитесь к пункту 1!
Это самый большой секрет бюджетников-миллионеров - они делают это регулярно! Да, домашний бюджет требует постоянного планирования в течение года. Вы можете планировать свои ежегодные расходы в отдельном прилагаемом листе «Расходы нерегулярного кассового плана». Вы также можете взглянуть на этот лист в широком смысле и планировать все основные разовые расходы. Помните, что важно заранее планировать в своем текущем ежемесячном бюджете резерв наличности, который вам понадобится. Это немного отличается, что вы можете добраться до места назначения.
Есть еще один способ - без использования карт: "пять конвертов". Его суть состоит в том, что деньги "на жизнь" раскладываются в пять реальных или воображаемых конвертов. В течение каждой календарной недели тратится содержимое одного из них. В пятый конверт откладываются деньги на обязательные ежемесячные траты и на "лишнюю" неделю (мы же помним, что в месяце обычно не четыре, а четыре с половиной недели).
Не исключено, что поначалу, семья будет по привычке допускать перерасход по картам и "конвертам", а потому будет вынуждена прибегать к кредиткам или "гибким" вкладам. Но привычка "не тратить больше намеченного" закрепляется обычно всего за несколько месяцев. В дальнейшем выполнение бюджета превратится в обыденное дело, траты начнут уменьшаться, а сбережения - напротив, расти.
Как выработать привычку к выполнению семейного бюджета
1. Конкретизировать план расходов по основным статьям.
2. В начале месяца разложить деньги по «конвертам» – в соответствии с планом расходов.
3. Ограничить расходы содержимым соответствующих конвертов.
4. Вовремя вносить обязательные платежи.
5. Формировать сбережения на непредвиденные расходы.
6. Откладывать деньги для достижения намеченных целей.
Светлана Шневская, начальник кредитного департамента "Укринбанка":
Прежде всего, нужно помнить, что банк, конечно, проверяет кредитоспособность заемщика, но целью этой процедуры является оценка возможности вернуть кредит с процентами, что не имеет ничего общего с составлением сбалансированного семейного бюджета. Чтобы банковский кредит был максимально комфортным, ежемесячные выплаты не должны превышать 30% общих доходов семьи за месяц, в идеале - не более 10%. Поскольку сумма ежемесячного платежа напрямую зависит от срока предоставления кредита, определив приемлемый размер ежемесячного взноса, можно выбрать необходимый срок кредитования. И, конечно же, планируя оформление кредита, следует учитывать только постоянные доходы. При таком подходе к планированию бюджета выплата кредита не будет обременительной.
Резюме: В оздоровлении семейного бюджета три основных шага: планирование, соблюдение бюджета и еще раз его соблюдение.
Как планировать семейный бюджет? Этот вопрос возникает, к сожалению, только когда семья сталкивается с проблемой нехватки денег. Для того чтобы вы избежали этой проблемы, я поделюсь с вами своим опытом как спланировать семейный бюджет .
Учесть доходы и расходы – это еще не спланировать семейный бюджет.
Правильно составленный семейный бюджет позволяет обеспечить вам спокойствие относительно того, сможете ли вы оплатить все предстоящие платежи
Правила планирования семейного бюджета.
- Платим себе любимому за труды 10 % от полученного дохода. Именно эту сумму откладываем в сбережения. Основная проблема многих семей заключается в том, что у них нет сбережений. Правильно, откуда они появятся, если все отдается за товары и услуги.
- Приоритетность расходов.
— Составляем список предстоящих расходов — оплата кредитов, коммунальные платежи, питание, покупка одежды и обуви, интернет, телефон и т.д.
— Делим расходы на обязательные и регулярные платежи.
— Откладываем эту сумму отдельно.
— Необходимо запланировать 5-10 % от дохода на форс-мажор. Случиться может все, что угодно от сломанного каблука на последних туфлях до болезни члена семьи.
— Теперь отложим деньги на плановые расходы. Здесь покупка подарков на дни рождения, на предстоящий отпуск и тому подобное.
— Оставшиеся деньги откладываем на необязательные расходы, то есть на развлечения и хобби.
3. Экономия и оптимизация статей расходов
Если не хватает денег на какую-либо статью расходов, пересмотрите другие статьи, возможно, получится выкроить из них.
Основные моменты правильного планирования семейного бюджета .
1) Постоянный учет статей доходов и расходов каждого члена семьи. Делать это нужно регулярно.
2) Постановка определенной цели. Например, набрать некоторую сумму для отпуска.
3) Стремиться к действию. Правильно спланированный семейный бюджет не заключается только в снижении затрат. Главная цель планирования бюджета – правильно соотнести доходы и расходы. Для этого необходимо постоянно стремиться к увеличению доходов семьи.
Инструменты, которые помогают спланировать бюджет.
— различные инструменты интернет-банков;
— специальные компьютерные программы (Family 11.3, Свои деньги, Личные финансы, PersonalFinancePro, MoneyTracker, Домашняя бухгалтерия);
— программы в мобильных телефонах;
— таблица Еxcel;
— обычный блокнот и ручка.
Эффективность спланированного бюджета не зависит от инструмента, с помощью которого вы этим занимаетесь планированием. Самое главное, что планированием бюджета семьи нужно заниматься регулярно.
Итак, как правильно планировать семейный бюджет.
- Откладываем 10% в сбережения.
- Распределяем расходы по приоритетности.
- Оптимизируем статьи доходов и расходов.
- И самое главное, занимаемся планированием бюджета постоянно. Идем согласно поставленной цели.